Préparer sa retraite à 35 ans : quand la génération plan B investit sans frontières

TL;DR — En résumé

Préparer sa retraite à 35 ans n’est pas trop tôt : c’est une stratégie face aux incertitudes du système français.
La voie proposée repose sur trois leviers complémentaires.

1. PER optimisé : gestion libre/pilotée dynamique, déduction fiscale à l’entrée, vigilance sur les frais et la fiscalité à la sortie.
2. Immobilier international : rendements souvent supérieurs et tickets d’entrée accessibles ; attention au financement local et au risque de change.
3. Revenus passifs : location courte durée, contenus numériques, sites de niche ; nécessité d’un investissement initial en temps.

En complément, l’expatriation fiscale peut être envisagée (Portugal, Malte, Andorre), sous contraintes réglementaires et avec l’« exit tax ».

Conclusion : diversifier tôt, s’informer, agir progressivement.

L’idée de préparer sa retraite à 35 ans — un âge où beaucoup découvrent à peine la stabilité professionnelle — peut sembler prématurée.
Pourtant, elle devient une réalité pour une part croissante des actifs français. Face aux incertitudes du système public, à la faiblesse des
perspectives de pension et à la volonté d’indépendance financière, nombre de trentenaires construisent dès aujourd’hui des alternatives
concrètes, souvent internationales, rarement conventionnelles.

Selon l’étude « Épargne et retraite des jeunes actifs » publiée par Boursorama en partenariat avec CSA Research (janvier 2024) ,
41 % des 30-40 ans déclarent avoir mis en place au moins un dispositif d’épargne retraite complémentaire, et
28 % envisagent sérieusement d’investir à l’étranger ou de développer des revenus passifs d’ici cinq ans.
Ces chiffres marquent un tournant : la retraite n’est plus un horizon lointain — c’est un projet en cours de construction.

Pourquoi diversifier ses plans pour préparer sa retraite ?

Le système de retraite par répartition en France reste majoritaire, mais sa pérennité est régulièrement questionnée — réformes successives,
projections démographiques. Résultat : une génération informée cherche à réduire sa dépendance à l’État
et à prendre le contrôle de son avenir financier.

Trois leviers accessibles, progressifs et complémentaires :

• Le PER, optimisé au-delà de sa version standard.
• L’immobilier international, pour diversifier patrimoine et revenus.
• Les revenus passifs et le micro-entrepreneuriat, pour construire de l’indépendance.

Plan B n° 1 : repenser le PER — au-delà du produit bancaire

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est souvent perçu comme un placement bloqué. Utilisé stratégiquement, il devient un outil puissant —
surtout lorsqu’on commence à 35 ans.

Ce que font les épargnants les mieux informés :

• Gestion libre ou pilotée dynamique, plutôt que le profil standard par défaut.
• Optimisation fiscale dès le versement : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de
  10 % du revenu professionnel (plafonné à 34 104 € en 2024 — BOFiP).
  Exemple : un contribuable à 30 % qui verse 3 000 € économise immédiatement 900 € d’impôt.
• Simulation de la rente ou du capital via des outils indépendants : simulateur de l’AMF,
  ou outils de courtiers spécialisés (Linxea, Yomoni, Nalo).

Plan B n° 2 : miser sur l’immobilier international — diversifier pour sécuriser

Investir à l’étranger n’est plus réservé aux expatriés. C’est une stratégie de diversification patrimoniale, fiscale et géographique,
particulièrement prisée par les 30-45 ans soucieux de leur retraite.

Pourquoi cela séduit :

• Rendements locatifs souvent supérieurs à la France : par exemple 5 % à 8 % brut dans certaines grandes villes de Pologne (sources sectorielles comme JLL) et 4 % à 6 % au Portugal (données agrégées type Idealista).
• Prix d’entrée plus accessibles : un studio à Cracovie peut commencer autour de 50 000 €.
• Cadres fiscaux parfois plus favorables pour les retraités (ex. : régime NHR au Portugal, en évolution).

Plan B n° 3 : développer des revenus passifs — construire son indépendance

Les revenus « passifs » répondent à la crainte d’une pension insuffisante. Le micro-entrepreneuriat permet de tester des modèles
avant une retraite partielle ou anticipée.

Formes courantes et éprouvées :

• Location courte durée (Airbnb, Abritel) : ~3 % à 5 % net en France, jusqu’à ~7-8 % dans certaines villes européennes.
• Vente de contenus numériques : livres auto-édités, formations, modèles numériques — marges brutes souvent > 80 %.
• Affiliation et publicité sur sites de niche : plusieurs centaines à quelques milliers d’euros par mois si le référencement est solide.

Bonus : l’expatriation fiscale — légalement, stratégiquement

L’expatriation fiscale peut réduire la pression sur les revenus, plus-values et pensions, à condition de respecter strictement les règles
et la résidence effective.

• Portugal : régime NHR (en évolution). À vérifier auprès de l’Autorité fiscale portugaise.
• Malte : dispositifs forfaitaires pour revenus étrangers, sous conditions.
• Andorre : fiscalité patrimoniale attractive, mais exigence de résidence (183 jours/an).

Et vous, vous faites quoi ?

À 35 ans, la retraite paraît lointaine. Ceux qui la préparent aujourd’hui — avec des outils concrets, des stratégies internationales et une
vision de long terme — ne la subiront pas demain. Ils ne sont pas plus riches, ni plus malins : ils sont mieux informés et
mieux organisés. Leur force : ils ne croient pas aux promesses, se concentrent sur ce qu’ils contrôlent, et agissent maintenant.

Checklist actionnable — par où commencer ?

1. Ouvrir un PER en gestion libre : comparer les frais, la gamme d’unités de compte et les outils. Simuler via l’AMF.
2. Étudier un investissement à l’étranger : démarrer par le Portugal ou la Pologne. Consulter un notaire via notariesofeurope.eu.
3. Lancer un micro-projet de revenu passif : choisir une plateforme (Amazon KDP, Etsy, Airbnb) et tester sur six mois.
4. Consulter un fiscaliste international avant toute démarche d’expatriation.

Sources à consulter : AMF  
BOFiP  
Notaires d’Europe  
sites sectoriels pour données immobilières (ex. JLL, Idealista).

Ce contenu a vocation informative et ne constitue pas un conseil personnalisé. Vérifiez toujours les règles en vigueur et comparez les frais.