Assurance décès « vie entière » : l’assurance décès sans limite

À côté de l’assurance temporaire décès à fonds perdus et à durée limitée, il existe une assurance décès sans limite d’âge, dont les versements ne sont pas perdus : l’assurance décès « vie entière ».

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Sommaire

• Assurance décès : temporaire ou vie entière ?
• L’assurance décès « vie entière », un moyen de sécuriser un capital en cours de constitution
• Pourquoi souscrire une assurance décès « vie entière » ?

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Assurance décès : temporaire ou vie entière ?

L’assurance décès garantit le versement d’un capital ou d’une rente en cas de décès de l’assuré, survenant pendant la période de validité du contrat.

L’assurance temporaire décès se caractérise par des cotisations à fonds perdus si le risque assuré ne se matérialise pas (décès ou PTIA), et par une durée limitée. Au-delà d’un âge maximum, le contrat d’assurance prend fin : l’assuré qui dépasse cet âge n’aura donc pas cotisé pour lui, mais pour les autres assurés décédés.

En contrepartie, l’assurance temporaire décès permet de garantir des capitaux élevés au regard des cotisations versées. Les assurances souscrites dans le cadre d’un crédit immobilier relèvent généralement de cette catégorie.

À l’inverse, l’assurance décès « vie entière » s’éteint uniquement au décès de l’assuré, quel que soit son âge. L’assuré a donc la certitude que le capital assuré sera versé aux bénéficiaires désignés.

Comment cela est-il possible ?

L’assurance décès « vie entière », un moyen de sécuriser un capital en cours de constitution

L’assurance décès « vie entière » n’est pas une assurance-vie au sens strict. Il s’agit d’un contrat de prévoyance qui intègre une dimension d’épargne, afin de garantir le versement d’un capital déterminé, même si l’assuré décède avant d’avoir eu le temps de constituer cette somme.

Autrement dit, le capital versé en cas de décès ne pourra pas être inférieur au capital assuré, même si les cotisations effectivement versées sont inférieures à ce montant. En contrepartie de cette garantie, les cotisations sont plus élevées que dans le cadre d’une assurance temporaire décès.

L’assurance décès « vie entière » n’est donc pas un produit miracle. Elle ne transforme pas une petite épargne en capital sans effort. Elle permet simplement de sécuriser la constitution d’un capital lorsque le décès de l’assuré pourrait empêcher la réalisation de cet objectif.

Les cotisations versées servent ainsi à deux choses :

1. constituer progressivement une épargne ;
2. financer la garantie décès permettant, en cas de décès, de compléter cette épargne pour atteindre le capital assuré.

Pourquoi souscrire une assurance décès « vie entière » ?

Pour comprendre l’intérêt d’une assurance décès « vie entière », rien ne vaut un exemple.

Pour préparer l’avenir de vos enfants, vous souhaitez disposer d’un capital d’environ 20 000 euros d’ici 10 ans. Vous avez donc décidé d’épargner 150 euros par mois sur un contrat d’assurance-vie dont le rendement moyen est estimé à 3 % par an, correspondant à un profil plutôt défensif.

Dans cette configuration, vous n’êtes certain de disposer de ces 20 000 euros qu’au bout de 10 ans. En cas de décès avant ce terme, rien ne garantit que vos enfants pourront bénéficier de cette somme.

Afin de garantir un capital de 20 000 euros à vos enfants, même si votre épargne n’atteint pas ce montant en raison d’un décès ou d’une invalidité, vous décidez de souscrire une assurance décès « vie entière ».

Les cotisations que vous verserez correspondront à votre effort d’épargne de 150 euros, augmenté d’un surcoût correspondant au prix de la garantie décès.

Vous souscrivez donc une assurance décès « vie entière » pour être certain que votre décès n’empêchera pas la réalisation d’un projet essentiel.

Comme tout produit d’assurance, l’intérêt d’une assurance décès « vie entière » dépend fortement de l’âge de l’assuré, de son état de santé et de l’objectif poursuivi.

L’assurance décès « vie entière » reste méconnue car elle se situe à la frontière entre prévoyance et épargne. Elle peut répondre à un besoin précis : sécuriser un projet lorsque le temps manque pour constituer le capital nécessaire.

Si vous ne trouvez pas de contrat d’assurance décès « vie entière » adapté à votre situation, une alternative consiste à souscrire séparément une assurance temporaire décès et un contrat d’assurance-vie. Bien choisis, ces deux dispositifs peuvent parfois se révéler plus souples et moins coûteux.