Un portefeuille d’ETF au sien d’un contrat d’assurance vie est une option sérieuse pour bien préparer sa retraite.
La préparation de la retraite ne doit pas être négligée car les revenus que vous percevrez à la retraite pourraient être significativement inférieurs à vos revenus d’activité. Il vous faudra donc disposer de revenus complémentaires si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie.
Pour obtenir des revenus complémentaires, une solution consiste à accumuler un capital au sein d’un contrat d’assurance vie. Ce capital sera ensuite mobilisé pour obtenir des revenus complémentaires, grâce aux intérêts qu’il vous procurera ou par sa consommation.
Le succès de cette stratégie nécessite cependant de bien choisir son contrat et les supports d’investissement.
L’assurance vie permet de se constituer un capital en investissant dans des supports variés, plus ou moins rentables et plus ou moins risqués. Pourquoi est-ce adapté à la préparation de la retraite ?
Parce que ce capital est justement ce dont vous aurez besoin à la retraite.
Vous pourrez le faire fructifier pour obtenir des revenus complémentaires et si ces revenus ne sont pas suffisants, vous pourrez consommer progressivement ce capital.
Par ailleurs, l’assurance vie permet aussi de sortir le capital sous forme de rente viagère. Vous aurez alors la garantie d’obtenir un revenu complémentaire jusqu’à votre décès.
Transformer le capital accumulé au sein d’une assurance vie en rente viagère
Il est possible – à condition que ce soit inscrit dans les conditions générales – de demander à l’assureur la transformation du capital accumulé au sein d’un contrat d’assurance vie en rente viagère (jusqu’au décès du bénéficiaire de la rente).
Cette rente sera versée selon une périodicité définie à l’avance : tous les ans, tous les semestres, tous les trimestres ou tous les mois.
La décision de transformation du capital en rente est irréversible. La propriété de l’épargne est définitivement transférée à l’assureur et par conséquent, cette épargne ne peut plus être transmise et les héritiers n’y ont pas droit.
La rente sera calculée en fonction de deux éléments :
Enfin, une partie seulement de la rente reçue est imposable. L’imposition est en effet fonction de l’âge de l’assuré lors de la transformation du capital en rente.
source : La finance pour tous
L’assurance vie possède en outre différentes caractéristiques intéressantes dans une perspective d’accumulation du capital :
Enfin, même si cela ne s’inscrit pas dans une perspective de préparation de la retraite, l’assurance vie permet en cas de décès de l’assuré de transmettre le capital accumulé dans des conditions fiscalement avantageuses à des bénéficiaires préalablement désignés. L’assurance vie est en effet hors succession.
Bien évidemment, l’assurance vie n’est pas la seule solution pour préparer sa retraite. Par exemple, ceux qui sont prêts à immobiliser leur capital en contrepartie d’un avantage fiscal pourront envisager de souscrire un PER (Plan d’Épargne Retraite). D’autres pourront aussi choisir d’investir dans l’immobilier, mais alors la diversification et la capacité d’ajuster le couple rendement risque seront bien moindres.
L’assurance vie n’est pas la seule option pour préparer sa retraite mais elle est sans conteste la plus souple et la plus flexible, celle qui offre le plus de liberté.
Pour bénéficier des avantages précédents, il sera impératif de bien choisir votre contrat d’assurance vie. Sinon, vous risquez d’arriver à la retraite en ayant moins accumulé de capital que vous n’aurez enrichi votre assureur.
Il est primordial que le contrat que vous choisirez soit peu chargé en frais : si vous subissez des frais sur versement, des frais sur arbitrage, et des frais de gestion élevés, cela freinera d’autant les performances de votre portefeuille. Si vous subissez 2 % de frais de versement, 1 % de frais d’arbitrage et 1 % de frais de gestion, votre rendement est réduit en conséquence et partez avec un handicap certain.
Privilégiez donc un contrat sans frais sur versements, sans frais d’arbitrage, et avec des frais de gestion contenus (inférieurs à 0,8 % voire 0,6 % par an). Cela peut paraître anodin à court terme mais sur le long terme, les contrats les plus gourmands peuvent manger près de la moitié de la performance.
Votre contrat devra aussi proposer une diversité de supports suffisante pour permettre un ajustement fin du couple rendement risque. Vous devrez pouvoir investir dans la plupart des classes d’actifs et des zones géographiques. Plus que le nombre d’unités de compte, c’est la diversification qu’ils permettent qu’il faudra considérer. N’oubliez pas que la diversification permet de réduire les risques.
Parmi ces supports, vous devrez être attentifs à la présence d’ETF (fonds indiciels cotés qui répliquent un indice de référence).
Pourquoi ?
Parce que ce les ETF sont des fonds performants et peu chargés en frais. L’idéal en somme.
Si vous voulez être bien outillé pour préparer votre retraite, alors il vous faudra une assurance vie avec des ETF et peu chargée en frais. Cela exclut de fait l’immense majorité (sinon tous) des contrats proposés par les banques et les conseillers en gestion de patrimoine. Mais ne vous inquiétez pas, vous trouverez de nombreux contrats très performants (et assurés par des acteurs de premier plan) auprès de courtiers en ligne.
Une fois que vous avez choisi les bons outils (un contrat d’assurance vie peu chargé en frais et des ETF), vous devez les utiliser au mieux pour atteindre votre objectif.
Pour bien préparer votre retraite, il vous faut un portefeuille cohérent avec votre horizon temporel et votre profil de risque.
Il est essentiel que votre portefeuille soit correctement réparti entre fonds en euros et unités de compte.
Les conséquences seront moins graves si votre portefeuille est trop prudent car elles ne seront pas visibles. Mais sachez que si vous êtes trop prudent, vous limitez inutilement la performance de vos placements et donc le capital accumulé à terme.
Soyez donc particulièrement attentif à la répartition de votre portefeuille. Si vous ne savez pas construire un portefeuille cohérent, faites appel à un professionnel.
Un bon contrat et un portefeuille cohérent sont des conditions nécessaires pour bien préparer sa retraite. Sont-elles pour autant suffisantes ?
Non.
Ce qui importera le plus, ce seront les sommes que vous consacrerez régulièrement à la préparation de votre retraite. Il est indispensable que vous y consacriez les moyens suffisants. Votre contrat et votre portefeuille ne serviront qu’à tirer le meilleur parti de ces moyens.
Comment déterminez ces moyens ? En fonction du capital que vous estimez nécessaire et des performances attendues de votre portefeuille.
Même avec le meilleur contrat et la meilleure allocation, préparer votre retraite vous demandera des efforts d’épargne réguliers. Et plus vous commencerez tôt, moins les efforts à fournir seront conséquents.
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Titulaire d'un master en gestion de patrimoine et docteur en économie.
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